Calculadora de Valoración de Seguro de Vida para Persona Clave
Estime los requisitos de seguro para directivos clave. Evalúe métodos de participación en utilidades, multiplicadores de salario y costes de sustitución.
Lea también: Guía key person, Valoración DCF
Cómo funciona
Calculadora key person: estima cobertura por múltiplo salarial, beneficio en riesgo o coste de reemplazo.
<div class="space-y-6"> <p>Un seguro para personas clave representa una póliza de vida en la que la compañía actúa como beneficiaria. Este modelo técnico calcula los montos idóneos de póliza basándose en metodologías actuariales aprobadas.</p> </div>
¿Cuánta cobertura key person necesita una PME?
Key person insurance cubre ingresos en riesgo si un fundador o empleado crítico desaparece. Métodos comunes: múltiplo de salario (3–10× W-2), share of EBITDA, o coste de reemplazo y contratación.
Prestamistas SBA y boards a menudo piden cobertura mínima antes de cerrar—use la calculadora como bracket, no como cotización de carrier.
Deducibilidad y beneficios taxable varían—confirme estructura propietario-beneficiario con CPA y broker.
Guía, ejemplos y metodología
How to use this key man insurance calculator
A key man (key person) insurance calculator sizes face amount from salary multiple, profit at risk, or replacement cost. Enter the person's compensation, share of revenue or profit they influence, and hiring timeline assumptions. Lenders and investors often ask for 3–10× salary or a multiple of EBITDA tied to that role—use the method your bank letter or board expects.
Salary multiple method
Multiply W-2 or owner draw by 3× to 10× depending on industry and how replaceable the role is. A solo founder who is the entire sales pipeline may need the high end; a technical co-founder with a bench team may sit mid-range. Document the multiple in your insurance application narrative.
Profit at risk and replacement cost
Profit at risk estimates how much EBITDA could disappear for 12–24 months if the key person is gone. Replacement cost adds recruiting fees, signing bonuses, training ramp, and lost deals during the search. Many boards want the higher of salary multiple and profit-at-risk—not the average.
Example (USD)
| Method | Input | Indicative face amount |
|---|---|---|
| Salary × 5 | $180,000 W-2 | $900,000 |
| Profit at risk | 35% of $1.2M EBITDA | $420,000/yr × 2 yr runway |
| Replacement | $75k search + 6 mo revenue dip | Varies by pipeline |
Policy ownership and tax (overview)
Business-owned policies on employees other than the owner often pay premiums from the company and name the business as beneficiary. Deductibility and taxable fringe benefits depend on who is insured and who pays—confirm with your CPA before binding coverage. Personal policies on yourself follow different rules.
Common mistakes
- Using a round $500k or $1M with no tie to financials.
- Forgetting disability alongside life coverage for operating roles.
- Letting a decade-old policy ride after revenue doubled.
- Naming the wrong beneficiary for SBA or investor covenant compliance.
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Preguntas frecuentes
¿Son deducibles de impuestos las primas de seguros corporativos?
No son deducibles en el impuesto sobre sociedades si la corporación figura como tomadora y beneficiaria directa. No obstante, por esta condición, la indemnización que ingresa en la tesorería al ejecutarse el siniestro suele estar exenta de tributos.
¿Seguros de vida a término o permanentes para directivos clave?
Las pólizas temporales cubren el periodo crítico de desarrollo o repago (ej. de 5 a 15 años) a costes sumamente económicos. El seguro permanente acumula valor de rescate pero requiere desembolsos significativamente mayores y se destina a acuerdos societarios de rescate de acciones.
¿Qué es calculadora key man?
Estima cobertura por múltiplo salarial, beneficio perdido o reemplazo.
¿Primas deducibles?
Suele no ser deducible.
¿Cuánta cobertura?
Beneficio perdido + reclutamiento.