Simulateur d'Assurance Homme-Clé & Évaluation de l'Entreprise
Estimez le besoin de couverture d'assurance homme-clé pour protéger votre chiffre d'affaires. Comparez les coûts de remplacement et pertes opérationnelles.
Lisez aussi: Guide key person, Valorisation DCF
Comment ça marche
A key man insurance calculator estimates coverage from salary multiple, profit at risk, or replacement cost when a critical owner or employee drives revenue.
<div class="space-y-6"> <p>L'assurance homme-clé garantit la survie de la PME ou de la startup après la disparition soudaine d'un dirigeant pilier en compensant les pertes de chiffre d'affaires.</p> </div>
Quelle couverture key person pour une PME?
L'assurance key person couvre le revenu à risque si un fondateur ou employé clé disparaît. Méthodes : multiple salarial (3–10× W-2), part d'EBITDA ou coût de remplacement.
Prêteurs SBA et boards exigent souvent une couverture minimale avant closing—calculateur comme fourchette, pas de devis assureur.
Déductibilité et avantages imposables varient—structure propriétaire-bénéficiaire avec CPA et courtier.
Guide, exemples et méthodologie
How to use this key man insurance calculator
A key man (key person) insurance calculator sizes face amount from salary multiple, profit at risk, or replacement cost. Enter the person's compensation, share of revenue or profit they influence, and hiring timeline assumptions. Lenders and investors often ask for 3–10× salary or a multiple of EBITDA tied to that role—use the method your bank letter or board expects.
Salary multiple method
Multiply W-2 or owner draw by 3× to 10× depending on industry and how replaceable the role is. A solo founder who is the entire sales pipeline may need the high end; a technical co-founder with a bench team may sit mid-range. Document the multiple in your insurance application narrative.
Profit at risk and replacement cost
Profit at risk estimates how much EBITDA could disappear for 12–24 months if the key person is gone. Replacement cost adds recruiting fees, signing bonuses, training ramp, and lost deals during the search. Many boards want the higher of salary multiple and profit-at-risk—not the average.
Example (USD)
| Method | Input | Indicative face amount |
|---|---|---|
| Salary × 5 | $180,000 W-2 | $900,000 |
| Profit at risk | 35% of $1.2M EBITDA | $420,000/yr × 2 yr runway |
| Replacement | $75k search + 6 mo revenue dip | Varies by pipeline |
Policy ownership and tax (overview)
Business-owned policies on employees other than the owner often pay premiums from the company and name the business as beneficiary. Deductibility and taxable fringe benefits depend on who is insured and who pays—confirm with your CPA before binding coverage. Personal policies on yourself follow different rules.
Common mistakes
- Using a round $500k or $1M with no tie to financials.
- Forgetting disability alongside life coverage for operating roles.
- Letting a decade-old policy ride after revenue doubled.
- Naming the wrong beneficiary for SBA or investor covenant compliance.
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Questions fréquentes
Les primes d'assurance homme-clé sont-elles déductibles fiscalement ?
Si la société est le souscripteur et le bénéficiaire unique du contrat, les primes versées ne sont pas déductibles des bénéfices imposables (IS). En contrepartie, le capital versé suite au décès est exonéré d'impôt sur les sociétés au moment de sa perception.
Contrat d'assurance temporaire ou permanent pour un homme-clé ?
Les polices temporaires couvrent une période définie (5, 10 ou 15 ans) coïncidant avec la phase d'essor ou le remboursement d'emprunts, pour une prime attrayante. Les contrats permanents accumulent de l'épargne mais sont coûteux et plutôt destinés à racheter des parts d'associés.
Calculateur key man ?
Estime la couverture via salaire, profit ou remplacement.
Primes déductibles ?
Généralement non déductible.
Quelle couverture ?
Profit perdu + remplacement.