Calculateur de Rachat et Renegociation de Crédit
Calculez vos économies mensuelles, le seuil de rentabilité et la réduction du coût des intérêts de votre rachat de crédit.
Lisez aussi: Guide complet du calculateur, Guide refinancement, Calculateur HELOC
Comment ça marche
A refinance calculator compares your current loan payment and lifetime interest with a new rate and term, including break-even months after closing costs.
<div class="space-y-6"> <p>Restructurer un emprêt immobilier représente une opportunité majeure de réduire votre coût d'endettement. Notre simulateur vous permet d'évaluer l'impact financier de la renégociation de votre crédit en comparant les mensualités et le coût全球 des intérêts.</p> <h3 class="text-lg font-bold text-white mt-4">Comprendre le Seuil de Rentabilité</h3> <p>Les frais de dossiers et pénalités de remboursement anticipé s'additionnent lors de l'opération. L'économie sur vos mensualités doit amortir ces frais initiaux pour que le rachat soit considéré performant.</p> </div>
Quand le refinancement est-il rentable?
Le refinancement est rentable quand l'économie mensuelle et la baisse de taux dépassent les frais de clôture avant vente ou remboursement. Mois de seuil = frais ÷ économie mensuelle.
Un taux plus bas sur une durée plus longue réduit la mensualité mais peut augmenter les intérêts totaux. Comparez intérêts totaux et seuil, pas seulement la nouvelle mensualité.
Pour un accès progressif à l'equity, modélisez une HELOC avant de remplacer toute l'hypothèque.
Guide, exemples et méthodologie
How to use this refinance calculator
Enter remaining loan balance, current rate and years left, then new rate, new term, and closing costs. Monthly savings = old payment minus new payment. Break-even months ≈ closing costs ÷ monthly savings. Stay in the home past break-even for the refinance to net positive before you sell or pay off early.
Example (USD)
| Input | Value | Outcome |
|---|---|---|
| Balance | $320,000 | — |
| Current | 6.75%, 24 years left | $2,280/mo |
| New | 5.50%, 30 years | $1,817/mo |
| Closing costs | $4,800 | Break-even ≈ 9 months |
When refinancing does not pay
- You will move before break-even months elapse.
- A lower rate with a longer term adds lifetime interest despite a smaller payment.
- Cash-out refinance resets amortization on the full balance—you pay interest on equity you already built.
- You skip comparing a HELOC if you only need phased equity access.
Next step
If you are weighing equity access instead of replacing the whole mortgage, model a HELOC draw period and repayment cliff on our HELOC payment calculator before you apply.
Rate-and-term vs cash-out refinance
Rate-and-term refinance replaces your existing balance at a new rate and term—ideal when you want lower payments or faster payoff without increasing principal. Cash-out refinance rolls equity into a larger loan and gives you cash at closing; break-even still matters, but you also pay interest on cash you already owned as home equity. Use this calculator for rate-and-term first, then layer cash-out amount only if you truly need lump-sum proceeds.
Lifetime interest vs monthly payment
A lower APR with a fresh 30-year term can cut your monthly bill while adding total interest versus keeping your remaining schedule. Always compare total interest paid under both scenarios, not just the payment delta. Homeowners who are 20 years into a 30-year loan sometimes refinance to 15 years at a modest rate drop and save six figures in interest—run both term options here before you lock.
Timing and rate locks in the US market
Mortgage rates move with Treasury yields and lender margins. Break-even assumes you close at the quoted rate—if rates rise before closing, savings shrink. Typical rate locks run 30–60 days; float-down options cost extra. If you plan to sell within three years, prioritize break-even under 24 months unless the refinance removes PMI or consolidates high-rate second liens.
Related calculators
- Calculateur de Refinancement de Prêt Étudiant
- Calculateur HELOC
- Calculateur d'Achat de LOA Voiture
- Calculateur de Prêt
Questions fréquentes
Quel écart de taux justifie une renégociation de crédit ?
Un écart de taux d'au moins 0,80% à 1% est recommandé pour justifier l'amortissement rapide des frais de dossier.
Quel est l'impact des frais d'acte sur les calculs ?
Ces frais représentent l'investissement de départ. Plus ils sont élevés, plus le point bas de rentabilité sera éloigné dans le temps.
Meilleur calculateur de refinancement ?
Mensualité, intérêts totaux et mois de récupération.
Seuil de rentabilité refinancement ?
Mois ≈ frais de clôture ÷ économie mensuelle.
0,5 % de taux en moins, ça vaut le coup ?
Dépend du solde, de la durée et des frais.
Gratuit vs payant ?
Gratuit suffit pour break-even avant de comparer les offres.