Calculadora de HELOC
Simule los pagos de solo interés durante el periodo de retiro (draw period) y los pagos amortizados totales de su línea de crédito hipotecaria.
Lea también: Guía completa de la calculadora, Guía HELOC: retiro y pago, Calculadora de refinanciación, Calculadora de pago hipotecario, Calculadora de asequibilidad
Cómo funciona
Una calculadora HELOC estima pagos solo de intereses en la fase de retiro y amortización después—las tasas suelen ser variables.
La línea HELOC (Línea de Crédito sobre el Valor de la Vivienda) aprovecha el capital acumulado de su inmueble residencial como garantía. Consta de dos fases consecutivas: fase de retiro (regularmente 10 años) con pagos mensuales restrictos de solo intereses sobre los saldos tomados, y fase de repago que obliga al prestatario a afrontar cuotas de amortización total.
HELOC vs refinanciación con cash-out
La HELOC es crédito rotativo: retira cuando lo necesitas y pagas intereses sobre el saldo durante el período de draw, a menudo solo intereses. Un cash-out refinance sustituye la hipoteca principal por un préstamo mayor y entrega efectivo al cierre.
Las HELOC a tipo variable suben cuando sube el índice—modela +1–2% de estrés antes de usar el límite. El pago suele saltar cuando termina el draw y comienza la amortización plena.
Elige HELOC para proyectos por fases; elige cash-out si quieres una tasa fija única en toda la hipoteca. Compara con la calculadora de refinanciación antes de solicitar.
Guía, ejemplos y metodología
How to use this HELOC payment calculator
Enter the amount you have drawn (not the full credit line limit), your annual HELOC rate, draw period years, and repayment term. During the draw period most US lenders quote interest-only payments: monthly interest ≈ drawn balance × (rate ÷ 12). After the draw ends, principal amortizes over the repayment term—often 10–20 years.
Example (USD)
| Phase | Balance | Rate | Monthly payment |
|---|---|---|---|
| Draw (interest-only) | $60,000 | 8.75% | ~$438 |
| Repayment (15 yr amort) | $60,000 | 8.75% | ~$599 |
| Payment jump | — | — | +$161 after draw ends |
HELOC vs cash-out refinance
Use a HELOC when you need flexible, phased access to equity and can handle a variable rate plus a payment cliff. Use cash-out refinance when you want one fixed first mortgage and a lump sum at closing. Run both: model draw and repayment here, then compare break-even on our refinance savings calculator.
Common mistakes
- Using the full credit line limit instead of the drawn balance for payment math.
- Ignoring the repayment cliff when budgeting only the interest-only draw payment.
- Assuming today's variable rate stays flat through the draw period.
- Tapping equity for consumption without a principal repayment plan.
Draw period vs repayment period
Most US HELOCs split life into two phases. During the draw period—often 10 years—you can borrow, repay, and re-borrow up to your limit while making interest-only payments on the balance you actually owe. When the draw ends, you can no longer take new advances and must amortize the outstanding balance over the repayment term. That transition is the payment cliff: the same balance can jump from interest-only to principal plus interest overnight.
Variable rates and index margins
HELOC rates usually track a benchmark such as the prime rate plus a lender margin. When the Fed raises or cuts rates, your payment can move even if you draw nothing new. Stress-test +2% on your quoted rate before you budget a renovation or debt consolidation. Fixed-rate HELOC options exist at some banks but often carry higher starting APRs—compare total cost over your expected draw horizon, not just today's teaser quote.
When a HELOC fits US homeowners
HELOCs work well for phased projects (kitchen in year one, roof in year three), bridge financing before a home sale, or disciplined debt consolidation when you have a clear payoff plan. They fit less well when you need a large lump sum at closing with rate certainty—in that case compare cash-out refinance. Pair this calculator with mortgage affordability if the HELOC payment will stack on top of your first mortgage DTI.
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Preguntas frecuentes
¿Cuál es la diferencia entre un préstamo Home Equity y una HELOC?
Un préstamo sobre el valor de la vivienda entrega un capital único fijo de golpe a una tasa inmutable. La Heloc es una línea giratoria parecida a una tarjeta con tasas bancarias flotantes sobre los montos usados.
¿Las tasas de HELOC fluctúan durante el pago?
Sí, las HELOCs son variables en su naturaleza comercial, indexadas a tasas bancarias mayores, lo que expone los saldos consolidados a los ciclos macroeconómicos de interés central.
¿HELOC vs préstamo con garantía?
HELOC flexible; préstamo lump sum fijo.
¿Fin del periodo de draw?
El pago suele subir al amortizar.
¿Cómo se calculan los intereses mensuales?
Interés mensual sobre saldo medio.
¿LTV máximo en HELOC?
Suele limitarse al 80–85% del valor.
¿Cómo calcular el pago mensual del HELOC?
Solo intereses: saldo × (tasa ÷ 12). Amortización usa fórmula de cuota.
¿Calculadora solo intereses HELOC?
En draw period suele cobrarse solo interés sobre lo retirado.
¿Qué datos importan en un HELOC?
Monto retirado, tasa, draw y amortización.