Guia Empréstimo 401(k): Custo de Oportunidade e Riscos
Empréstimo do 401(k) devolve juros para você, mas custo de oportunidade e demissão podem sair caro.
Empréstimo do 401(k) devolve juros para sua conta, mas tira dinheiro do mercado — custo de oportunidade. Se sair do emprego, muitos planos exigem quitação em 60–90 dias ou viram distribuição tributada com multa. Simule na calculadora Fynvorax antes de pedir o empréstimo.
Risco ao trocar de emprego Saldo não pago após demissão pode virar renda tributável + 10% de multa se você tiver menos de 59½ anos. Evite 401(k) loan se layoff é provável.
Limites e regras
IRS: menor entre US$ 50.000 ou 50% do saldo vestido. Prazo máximo de 5 anos (exceto moradia principal). Taxa costuma ser prime + 1%, definida pelo plano.
Custo de oportunidade
US$ 20.000 fora do fundo que renderia 7% enquanto você paga 5% para si mesmo ainda pode perder versus deixar investido. A calculadora compara juros pagos ao 401(k) versus hipótese de permanecer no mercado.
Alternativas
HELOC ou empréstimo pessoal — juros ao banco, investimento intacto.
Reserva em conta corrente/HYSA — sem cliff de demissão.
Hardship withdrawal — último recurso; imposto imediato.